Những người được tự do chọn hãng bảo hiểm tư nhân hoặc nhà nước

Đó là 4 nhóm người, gồm: (1) Những người lao động hưởng lương có thu nhập cao hơn mức được gọi là giới hạn tiền lương hàng năm Jahresarbeitsentgeltgrenze JAEG, hiện nay năm 2024  là 69.300 Euro, sang năm là  73.800 Euro. (2) Kinh doanh, tự hành nghề. (3) Sinh viên. (4) Công chức nhà nước.

Như vậy những người có quyền chọn hãng bảo hiểm tư nhân hay nhà nước thường nghĩ đến chi phí, mức đóng bảo hiểm ở đâu thấp nhất.

Điều quan trọng nhất là động lực. Nếu chỉ cần trả ít phí bảo hiểm hơn thì đó thường là cách tiếp cận hoàn toàn sai lầm. Từ góc độ tài chính thuần túy, PKV chỉ có giá trị đối với những người được quyền hưởng tiền hoàn lại một phần chi phí. Thông thường 50%, đôi khi thậm chí là 70% khi nghỉ hưu.

Đồng thời cần nhìn về tương lai

Đối với những người khác, và đặc biệt là những người tự kinh doanh, phải tính toán kỹ và nhìn xa về tương lai: Ngay cả khi phí bảo biểm dành cho những người trẻ, khỏe mạnh lúc đầu thường thấp hơn đáng kể so với mức đóng góp đối với bảo hiểm nhà nước, chúng vẫn tiếp tục tăng. Nếu hợp đồng được ký kết sớm thì ít nhất nó sẽ tăng gấp ba khi đến tuổi nghỉ hưu.

Đặc biệt

Nếu thu nhập chỉ cao hơn một chút so với giới hạn thu nhập tối đa để tính tiền bảo hiểm Beitragsbemessungsgrenze, thì cần suy nghĩ thật kỹ: Tình hình tài chính như thế nào trong tương lai? Việc tự kinh doanh có thực sự chắc chắn không? Và trên hết: Kế hoạch hóa gia đình như thế nào? Bởi bảo hiểm PKV không cung cấp đồng bảo hiểm miễn phí cho cả gia đình. Do đó, chỉ nếu thu nhập cao hơn 6 con số thì không cần lo lắng. Và nếu đúng như vậy thì có rất nhiều lợi ích. Theo quan điểm của hầu hết các chuyên gia, điều quan trọng nhất là khách hàng bảo hiểm tư nhân PKV có thể lựa chọn chính xác những dịch vụ mà họ mong đợi từ công ty bảo hiểm của mình. Chúng thường bao gồm những khoản mà đối với những người có bảo hiểm y tế bắt buộc bị từ chối.

Lợi ích y tế trong bảo hiểm y tế tư nhân

Đó là lợi ích được quyền lựa chọn phòng một hoặc hai giường hoặc được điều trị bởi bác sĩ cấp cao trong bệnh viện và lịch hẹn gặp bác sĩ chuyên khoa nhanh hơn. Nhưng điều quan trọng nhất, theo giói chuyên gia, là nhu cầu ban đầu về các phương pháp khám và điều trị ngoại trú mới. Bệnh nhân bảo hiểm tư nhân sẽ chỉ được chấp thuận sau khi Ủy ban hỗn hợp liên bang (G-BA) đánh giá và phê duyệt. Và điều đó có thể mất thời gian.

Ngoài ra, trong khi các điều kiện chung dành cho những người có bảo hiểm y tế nhà nước (bắt buộc) có thể thay đổi bất cứ lúc nào và, ví dụ, một số dịch vụ nhất định như khám phòng ngừa hoặc làm răng giả không còn hoặc không còn được chi trả đầy đủ, thì với bảo hiểm tư nhân PKV, gói chi phí sau khi được chọn sẽ có giá trị ràng buộc đối với bảo hiểm. Lý tưởng nhất là những người được bảo hiểm tư nhân có thể kiểm soát việc điều trị của chính mình, nhưng đối với bảo hiểm nhà nước GKV thì không.

Người mua bảo hiểm quyết định

Kể từ khi ảnh hưởng của nhà nước giảm đi vào những năm 1990, các công ty bảo hiểm y tế đã có thể thiết lập  các điều kiện và các nhóm biểu phí gần như tự do. Đối với khách hàng đóng bảo hiểm tư nhân  PKV, họ có thể tự quyết định mức độ hoàn trả chi phí mua thuốc. Tuy nhiên, người đóng bảo hiểm tư nhân có muốn được hoàn trả chi phí trị liệu tâm lý, phục hồi chức năng hoặc chi phí vận chuyển ngoại trú hay không? Không phải lúc nào cũng quyết định được dễ dàng.

Không chỉ các dịch vụ khác nhau rất nhiều mà còn cả chi phí như xét nghiệm định kỳ cũng vậy. Vì vậy, nếu người mua bảo hiểm tư nhân thực sự muốn tìm ra mức giá tối ưu cho mình, thì phải xem kỹ từng dòng chữ trong hợp đồng. Đặc biệt hầu hết hợp đồng đều có những khoản bổ sung và ngoại lệ theo từng hợp đồng.

Điều quan trọng nữa nếu ai quyết định mua bảo hiểm tư nhân, ngay cả sau khi ký hợp đồng vẫn phải nỗ lực ở mức cao. Bất cứ ai có bảo hiểm y tế nhà nước đều được kiểm tra thanh toán theo quý. Bệnh nhân đóng bảo hiểm tư nhân, trước tiên phải tự thanh toán và sau đó nộp hóa đơn.

Và các chuyên gia đưa ra một khía cạnh khác. Tốt hơn là tuổi đóng bảo hiểm tư nhân không nên già hơn 40 tuổi. Để đảm bảo rằng chi phí không tăng quá nhiều khi mình già đi.  

Thay đổi biểu phí thông thường
Mỗi khách hàng có thể yêu cầu công ty bảo hiểm tư nhân của họ chuyển sang mức giá rẻ hơn cho cùng dịch vụ. Tuy nhiên, mặc dù các công ty bảo hiểm có trách nhiệm nêu rõ quyền thay đổi mỗi khi phí bảo hiểm tăng nhưng trên thực tế, nhiều công ty bảo hiểm chưa thực sự cởi mở với những thay đổi đó. Vì vậy, người đóng bảo hiểm cần tìm hiểu.

Chuyển sang biểu phí xã hội
Nếu thu nhập bị mất đi rất đáng kể thì người đóng bảo hiểm tư nhân cũng có thể chuyển sang cái gọi là biểu phí xã hội Sozialtarife. Cái nào cần đặt ra còn tùy thuộc vào thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm tư nhân PKV lần đầu tiên. Vấn đề cần giải quyết ở chỗ: Thường chỉ có thể trở lại mức giá bình thường sau khi kiểm tra sức khỏe. Nếu không có kết quả, lúc đó biểu giá dành cho điều trị cấp cứu vẫn ở mức 100 đến 150 Euro mỗi tháng.

Công ty bảo hiểm mới
Thông thường không nên thay đổi công ty bảo hiểm, vì đối với các hợp đồng được ký kết trước năm 2009, quy định về độ tuổi đã bị loại bỏ hoàn toàn; đối với các hợp đồng gần đây hơn, chúng chỉ có thể được tính đến một phần. Về cơ bản, hợp đồng cũ đã ký càng lâu, thì tuổi khi bắt đầu chuyển sang hãng khác càng cao, mức đóng phí bảo hiểm cho hợp đồng mới sẽ càng tăng.

Hoàn toàn  không quay trở lại được bảo hiểm y tế nhà nước
Ngoại trừ những sinh viên được phép tự chọn bảo hiểm bắt buộc hay tư nhân sau khi học xong, người lao động chỉ có thể tham gia trở lại bảo hiểm y tế theo luật định nếu thu nhập của họ giảm xuống dưới giới hạn phải đóng bảo hiểm nhà nước. Những người tự kinh doanh chỉ có thể tham gia bảo hiểm nhà nước, nếu dưới 55 tuổi. Quá tuổi trên, lựa chọn duy nhất còn lại là quay trở lại bảo hiểm gia đình. Bất kỳ ai không đóng bảo hiểm y tế nước trong ít nhất 90% nửa sau của cuộc đời làm việc của họ sẽ không được phép tận dụng bảo hiểm y tế rẻ hơn dành cho người hưu trí mà phải mua bảo hiểm “tự nguyện”. Điều này có nghĩa phải đóng phí bảo hiểm tính trên  mọi khoản thu nhập, bao gồm cả lãi tiền gửi hoặc tiền thuê nhà.

Đức Việt Online