Hợp đồng này cho vay với lãi suất cố định. Mới nhìn qua thấy rất đơn giản, xem kỹ hơn sẽ nhận ra có nhiều quy định có thể ảnh hưởng đến tổng số tiền tiết kiệm thu được và thời hạn hoàn trả. Khi lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường xuyên thấp thì hợp đồng này không mang lại mấy lợi lộc, nhưng do được hưởng chế độ ưu đãi của nhà nước, nên đối với thanh niên vẫn luôn có lợi.

Lãi suất thấp giảm mức lời tiết kiệm

Lãi suất thấp từ khủng hoảng tài chính từ 10 năm trưóc tác động đến biểu giá hợp đồng tiết kiệm xây nhà: Hợp đồng càng mới càng ít lãi suất. Những người có hợp đồng cũ được hưởng lãi suất đôi khi cao hơn so với tiền dạng tiết kiệm mỗi ngày (Tagesgeldkonto) hoặc gửi tiết kiệm có thời hạn. Phản ứng trước tình hình trên, các Quỹ tiết kiệm chào hàng với lãi suất thấp khi kết toán hợp đồng Bausparvertrag khách hàng vẫn phải vay tiếp để trả khoản tiền nợ làm nhà chưa trả hết (Darlehensphase). Tuy nhiên điều đó chỉ có lợi trong trường hợp mức lãi suất chung tăng, trong khi giai đoạn Darlehensphase cho vay tiếp được ưu đãi lãi suất thấp hơn. Nếu lãi suất chung vẫn giữ mức thấp, tốt nhất nên tách gửi tiết kiệm và vay nợ ra không chung vào 1 ngân hàng. Trước tiên tìm ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao nhất cho sổ tiết kiệm có thời hạn (Festgeld) hay mỗi ngày (Tagesgeld), sau đó tìm ngân hàng chào lãi suất cho vay ưu đãi nhất.

Thanh thiếu niên được hưởng lợi từ các quy định đặc biệt

Từ năm 2009, tất cả các hợp đồng mới ký hoặc sửa đổi đều phải theo quy định: Bất cứ ai nhận tài trợ của nhà nước làm nhà Wohnungsbauprämie đều phải sử dụng tiền tiết kiệm được và tiền vay nợ vào mục đích xây hay mua nhà ở. Chỉ riêng thanh niên dưới 25 tuổi được quyền sử dụng cho bất kỳ mục đích gì, ngay cả khi trước đó họ đã nhận tiền Wohnungsbauprämie xây, mua nhà, với điều kiện phải trên 16 tuổi, không phụ thuộc còn là học sinh, người học nghề hay sinh viên, đã tốt nghiệp hay chưa.

Nhà nước chỉ hỗ trợ Wohnungsbauprämie giới hạn 8,8% tính trên mức tiền gửi tiết kiệm tối đa 512 € mỗi năm. Như vậy, ai ký hợp đồng Bausparvertrag với mức tiết kiệm khoảng 43 € một tháng, sẽ nhận thêm một khoản tài trợ đóng cho tháng thứ 13 trong 1 năm, cụ thể là là 45 € (43 Euro x 12 tháng x 8,8%) cộng vào hợp đồng và ngân hàng hoàn trả khi hết thời hạn Bausparvertrag. Ngoài ra ngân hàng đưa ra những điều kiện cho vay hấp dẫn giới trẻ như không lấy phí dịch vụ hay tặng tiền thưởng dành riêng cho thanh niên. Như vậy một hợp đồng tiết kiệm xây nhà lãi suất thấp có thể trở thành một kiểu đầu tư vốn lãi suất tốt, với điều kiện lãi suất cơ bản và các phí tổn vẫn còn chấp nhận được.

Tiền gửi tiết kiệm vượt 43 € cũng không được nhà nước tài trợ nhiều hơn, và vẫn chỉ được hưởng lãi suất tín dụng thấp của các biểu giá tiền gửi tương ứng. Cha mẹ đóng tiết kiệm cho con không nên đứng tên hợp đồng mà phải là tên của con mình, vì chỉ người ký hợp đồng mới có quyền xin tiền tài trợ xây, mua nhà.

Hợp đồng trực tuyến tốt nhất

Hợp đồng này không cần tư vấn riêng tại chi nhánh ngân hàng vì bảng giá được máy tính đưa ra tự động, cũng như khách hàng có thể tự điền các dữ liệu cá nhân. Nên lưu ý, nếu tư vấn tại chi nhánh ngân hàng, các chuyên gia tư vấn khách hàng luôn khuyến khích ký hợp đồng với tổng mức tiền gửi tiết kiệm cao, phí dịch vụ cho họ theo đó tăng.

Về nguyên tắc máy tính tự động dựa trên ba dữ kiện chính: (1) Số tiền tiết kiệm hàng tháng (ví dụ cho thanh niên điền 43 €). (2) Thời hạn gửi (tối thiểu 8 năm). (3) Tổng mức tiết kiệm xây hay mua nhà. Nếu hai điểm đầu được xác định, máy tính sẽ tự động đưa ra giá trị điểm thứ ba. Chọn „tính toán cá nhân“ thay vì „tính ngắn gọn“ nếu không máy tính sẽ đề nghị một hợp đồng với mức tiết kiệm cao. Học sinh hay sinh viên nhớ điền „không đi làm“ và „dưới 25 tuổi“. Học nghề hoặc thanh niên trẻ mới đi làm phải ghi chính xác tình trạng của mình, thì máy tính mới tính được mức tiền gửi tiết kiệm cho Bausparvertrag người lao động phải trích từ tiền lương hàng. Khoản tiền lương này không phải đóng thuế.

Đơn xin miễn thuế (Freistellungsauftrag)

Để được miễn đánh thuế khoản tiết kiệm Bausparbertrag phải nộp ngân hàng đơn xin miễn. Đóng 43 € mỗi tháng, mức miễn thuế là 40 €/năm. Nếu là khách hàng mới phải in các mẫu đơn để ra bưu điện làm thủ tục nhận diện (Postident-Verfahren) với nhân viên bưu điện theo quy định Đạo luật Chống rửa tiền. Tuy có hơi phiền phức nhưng tổng lợi nhuận của hợp đồng loại này (lãi suất và tiền thưởng không kể chi phí) cao hơn gần 300 € so với các hợp đồng khác.

Đức Việt Online