Các ngân hàng có chức năng nhận tiền gửi của các cá nhân, công ty có thể tham gia đóng tiền bảo hiểm tiền gửi của khách hàng cho Tổ chức bảo hiểm tiền gửi mang tên Einlagesicherungsfond. Tổ chức này thuộc Hiệp hội các ngân hàng toàn liên bang (Bundesverband deutscher Banken). Các ngân hàng không bắt buộc phải tham gia vào Tổ chức bảo hiểm tiền gửi này, nhưng hiện nay tại Đức hầu hết các ngân hàng lớn như Deutsche Bank, Sparkassen... đều đóng phí bảo hiểm tiền gửi của khách hàng tại tổ chức này. Mức phí bảo hiểm mỗi năm mà các ngân hàng phải trả được tính trên cơ sở số dư tiền gửi bình quân của tiền gửi, được bảo hiểm tại mỗi ngân hàng. Các ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm bảo hiểm các khoản tiền sau: Girokonto, sổ tiết kiệm tiền xây nhà (Bausparverstrag), sổ tiết kiệm (Sparbrief), tiền gửi có kỳ hạn (Festgeld), tiền gửi không kỳ hạn (Tagesgeld), tiền gửi để trả dần (Kreditkartenkonto). Mức lãi cho các dạng tài khoản đều được bảo hiểm. Không được bảo hiểm tiền gửi là trái phiếu và tiền góp vào quỹ tổ chức nào đó. Trái phiếu vô danh (không mang tên trái chủ, phiếu trả lãi đính theo tờ chứng chỉ, đến hạn trả lãi người giữ trái phiếu chỉ việc xé ra và mang tới ngân hàng nhận lãi) chỉ được bảo hiểm tại hai ngân hàng là Raiffeisenbank và Volksbank. Cá nhân nào muốn chắc chắn, tốt nhất nên chọn phương thức gửi tiết kiệm thông thường là lời khuyên của Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng.

Tại Đức, theo luật mỗi khách hàng gửi tiền tại nhà băng được bảo hiểm tối đa là 100.000€. Trên thực tế, các ngân hàng tại Đức đều bảo hiểm các khoản tiền gửi ở mức cao hơn. Sprarkasse và Volksbanken không giới hạn khoản tiền được bảo hiểm, cũng như khoản tiết kiệm để xây nhà (Bausparvertrag). Hiện nay tùy vào quy mô các ngân hàng, mức tiền được bảo hiểm giao động từ 1,5 triệu đến 12 tỷ Euro cho mỗi khách hàng. Bắt đầu từ năm 2013 Hiệp hội các ngân hàng toàn liên bang giảm khoản tiền được bảo hiểm này xuống dần với mục tiêu đến năm 2025 số tiền được bảo hiểm chỉ ở mức 30% tổng số tiền gửi. Với mục tiêu đó, Hiệp hội muốn từ giã các khoản tiền được đóng bảo hiểm cao không tưởng để củng cố sự tin cậy của các khách hàng hơn. Tuy vậy ngay cả khi đó, mỗi khách hàng vẫn được bảo hiểm một khoản tiền ở mức 437000 Euro. Đối với các ngân hàng mới tham gia vào Tổ chức bảo hiểm tiền gửi, mức tiền khách hàng ở ngân hàng đó được bảo hiểm ở mức thấp hơn hẳn. Đối với các nhà băng này, mỗi khách hàng sẽ được bảo hiểm khoản tiền tổng cộng 250000 Euro trong 3 năm đầu.

Những lời khuyên

Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng khuyên mỗi cá nhân không nên gửi tiết kiệm số tiền cao hơn khoản được bảo hiểm. Bên cạnh đó, trong trường hợp cần thiết nên rải tiền gửi tại nhiều ngân hàng, do chế độ bảo hiểm tiền gửi đều có hiệu lực đối với tất cả các ngân hàng.

Nếu ngân hàng bị phá sản, khách hàng sẽ nhận được tờ khai để khai báo số tiền được bồi thường. Khi đó Tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ chịu trách nhiệm trả khoản bồi thường. Đối với các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Đức có tham gia vào Tổ chức bảo hiểm tiền gửi của Đức khi lâm vào tình thế phá sản, tổ chức chịu trách nhiệm bồi thường lại là Tổ chức bảo hiểm tiền gửi của nước đó. Khách hàng của các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Đức này có thể liên lạc với Tổ chức bảo hiểm tiền gửi của Đức để nhận lại tiền bồi thường nếu số tiền gửi có giá trị từ 100000 Euro trở lên. Sparkasse và Genossenschaftbank khi có chi nhánh bị phá sản, thường sát nhập chi nhánh này vào một chi nhánh gần nhất, khi đó tiền tiết kiệm của khách hàng vẫn được bảo hiểm và không có gì thay đổi.

Ngưỡng được bảo hiểm tiền gửi 100.000 Euro được áp dụng đối với các nước trong khối EU. Hiện nay mỗi nước đều có riêng một Tổ chức bảo hiểm tiền gửi cho nước mình, và cách thức hoạt động khác nhau. Nếu ngân hàng của Đức tại nước Đức bị phá sản, tổ chức bảo hiểm này tại Đức sẽ có trách nhiệm giải quyết. Ngân hàng của Đức tại nước ngoài sẽ được Tổ chức bảo hiểm tiền gửi ở nước đó chịu trách nhiệm.

Mức bảo hiểm tiền gửi tại một số ngân hàng điển hình

- Sparkassen: Số tiền khách hàng gửi được bảo hiểm không giới hạn thông qua Liên hiệp bảo hiểm gồm hơn 400 Sparkassen và các ngân hàng hàng tham gia.

- Genossenschaftsbanken: Cũng như tại các Sparkassen, số tiền gửi được bảo hiểm cũng không giới hạn. Tương tự như vậy đối với các ngân hàng khác như Volksbanken, Raiffeisenbanken, Sparda- và PSD- Banken.

- Privatbanken: Bắt buộc phải tham gia Tổ chức bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo cho khách hàng với số tiền gửi đến 100000 Euro sẽ được đền bù thông qua tổ chức này khi ngân hàng bị phá sản. Khi khách hàng của các ngân hàng này có mức tiền gửi cao hơn 100000 Euro, sẽ được bảo hiểm tiền gửi thông qua Tổ chức bảo hiểm tự nguyện thuộc Hiệp hội các nhà băng Liên bang. Tổ chức này chịu trách nhiệm đảm bảo khoản tiền tiết kiệm lên tới triệu Euro. Ngưỡng tiền được bảo hiểm là bao nhiêu phụ thuộc vào quy mô của ngân hàng nhận tiền gửi. Những ngân hàng không có quy mô lớn thường chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm tiền gửi tới ngưỡng 100000 Euro.

- Auslandsbanken (Ngân hàng nước ngoài)

Các ngân hàng của các nước thuộc khối EU chỉ có văn phòng tại Đức thì Tổ chức bảo hiểm tiền gửi không chịu trách nhiệm bồi thường khi ngân hàng này phá sản. Hiện nay ngưỡng tiền được bảo hiểm trên toàn EU là 100000 Euro. Tại các nước Âu châu không sử dụng đồng Euro thì ngưỡng này có thay đổi tùy theo tỉ giá tiền tệ. Như ở Anh với ngưỡng tiền được bảo hiểm là 850000 bảng Anh quy ra tương đương 99000 Euro. Một số ngân hàng nước ngoài như Barclays, Ngân hàng Scotland và Cortal Concors đã tham gia vào Tổ chức bảo hiểm tiền gửi của Đức, tuy nhiên luật đền bù chỉ dành cho ngưỡng tiền gửi cao hơn ngưỡng được bảo hiểm tại các ngân hàng này ở nước đó. Như vậy khách hàng nào có tiền gửi ít hơn 100000 Euro sẽ gặp phải trở ngại khi muốn được đền bù. Các tổ chức tài chính của Đức nhưng với công ty mẹ ở nước ngoài như Santander hay Hypovereinsbank (Unicredit) được coi như thuộc Đức và khách hàng các ngân hàng này được hưởng đặc quyền đền bù của Tổ chức bảo hiểm tiền gửi của Đức.

- Bausparkassen (Ngân hàng tiết kiệm xây dựng)

Ngân hàng này bảo hiểm tiền gửi ở mức không giới hạn. Tuy nhiên mức không giới hạn thường cho hợp đồng tiết kiệm để xây nhà. Khách hàng có nhu cầu gửi có kỳ hạn (Festgeld) hay không kỳ hạn (Tagesgeld), tiền gửi chỉ được bảo hiểm ở ngưỡng 250000 Euro. Trường hợp ngoại lệ ở Landesbausparkassen (Ngân hàng tiết kiệm xây dựng tiểu bang) và Schwảbisch Hall bảo hiểm tiền gửi có và không kỳ hạn ở mức không giới hạn.

Đức Việt Online