Trách nhiệm ngân hàng

Nếu khách muốn chuyển đổi tài khoản sang ngân hàng khác, ngân hàng cũ phải chuyển cho họ và ngân hàng mới mọi thông tin cần thiết để các giao dịch thanh toán tiếp tục tự động y như không hề chuyển đổi. Khi đó, khách hàng cũng có thể quyết định những thủ tục muốn được ngân hàng hỗ trợ, chẳng hạn khi nào chấm dứt ủy nhiệm chuyển tiền thường xuyên Dauerauftrag. Ngân hàng mới phải thông báo cho những cá nhân và cơ quan thường xuyên có giao dịch với chủ tài khoản về thay đổi này. Chỉ được phép tính phí hỗ trợ thay đổi tài khoản khi có thỏa thuận trước đó. Tuy nhiên, ngân hàng không được thu phí một số dịch vụ nhất định như chuyển giao dữ liệu các ủy nhiệm chuyển tiền Dauerauftrag và rút tiền Lastschrift cho ngân hàng mới. Điều kiện sử dụng dịch vụ thay đổi tài khoản là cả hai ngân hàng đều ở Đức.

Thời hạn hoàn tất chuyển đổi

Cả ngân hàng mới và cũ phải hoàn thành việc chuyển đổi tài khoản cho khách hàng trong vòng tối đa 12 ngày.

Nếu mở tài khoản tại một nước EU khác

Ngân hàng cũ chỉ phải thông báo cho khách hàng thông tin về các ủy nhiệm chuyển tiền Dauerauftrag, rút tiền Lastschrift hiện tại, và các khoản tiền được chuyển vào tài khoản. Khách hàng phải tự thực hiện việc chuyển đổi các giao dịch với ngân hàng mới. Ngoài ra, ngân hàng không có trách nhiệm thông báo những giao dịch chuyển tiền nội bộ ngân hàng cho ngân hàng mới, chẳng hạn chuyển tiền hàng tháng từ tài khoản Girokonto sang tài khoản tiết kiệm Sparkonto. Khách hàng phải tự làm việc với ngân hàng mới. Đối với một số ủy nhiệm rút tiền tự động Lastschrift, khách hàng phải tự thông báo thay đổi tài khoản, chẳng hạn cho công ty viễn thông rút tiền hóa đơn điện thoại từ tài khoản. Do trước đó, khách hàng phải ủy nhiệm cho công ty viễn thông rút tiền từ số tài khoản cũ, nên khi thay đổi tài khoản, khách hàng phải tự thông báo số tài khoản mới cho công ty này. Ngân hàng cũ có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng danh sách những công ty được ủy nhiệm Lastschrift để khách hàng tự thông báo dữ liệu tài khoản mới.

Khách hàng phải làm gì khi muốn đổi tài khoản?

Khi muốn chuyển sang ngân hàng khác, khách hàng có thể ủy quyền bằng văn bản cho ngân hàng mới để được hỗ trợ chuyển tài khoản. Ủy quyển một lần này có thể ràng buộc hai ngân hàng phải hợp tác.

Khi nào nên thay đổi tài khoản?

Có nhiều lý do để cân nhắc thay đổi tài khoản, chẳng hạn phí duy trì tài khoản cao, không hài lòng với dịch vụ, chi nhánh ngân hàng xa nơi ở... Các ngân hàng có mô hình tài khoản khác nhau. Do đó, người tiêu dùng nên thường xuyên kiểm tra xem tài khoản hiện tại còn phù hợp với nhu cầu sử dụng nữa không. Những người chỉ sử dụng tài khoản trực tuyến nên chuyển từ ngân hàng chi nhánh Filialbank sang ngân hàng trực tuyến Direktbank để tiết kiệm tiền. Ngoài ra cũng nên xem xét mô hình tài khoản và chi phí các ngân hàng thu trong giai đoạn lãi suất thấp hiện nay. Nếu không đồng ý với mô hình hay mức phí này, có thể đàm phán với ngân hàng hoặc thay đổi tài khoản.

Những tài khoản được miễn phí có bị thay đổi không ?

Nhiều người chọn ngân hàng mở tài khoản căn cứ vào phí ngân hàng. Nhưng ngày càng có ít tài khoản Girokonto miễn phí. Trong số 200 mô hình tài khoản của gần 100 ngân hàng và Sparkasse chỉ có 25 mô hình miễn phí. Thường chỉ người trẻ tuổi và khách hàng có thu nhập cao mới không phải đóng phí. Tài khoản miễn phí là loại tài khoản không phải đóng phí hàng tháng (có phí thông thường giao động từ 1,00 Euro - 10,00 Euro). Sử dụng thẻ ngân hàng để rút tiền hay nộp tiền đều miễn phí, và chuyển tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác miễn phí. Những ngân hàng miễn phí tài khoản hiện gồm: Comdirect, Norisbank, DKB-Bank, Consorsbank, ING-DiBA, Wüstenrot-Bank, Fidor, N26, Santander, Degussa, BBBank, einige Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken und Sparda-Banken, Deutsche Bank, Postbank, Hypovereinsbank und Commerzbank.

Ngân hàng không chịu trách nhiệm khi các công ty được ủy nhiệm không thể rút tiền tự động. Ngân hàng phải thông báo thay đổi dữ liệu tài khoản mới cho tất cả các công ty rút tiền. Tuy nhiên, điều đó nhiều trường hợp cũng khó thực hiện được như đối với các tập đoàn Mỹ Amazon hay Paypal, do thông báo từ ngân hàng Đức rất có thể bị ném vào thùng rác điện tử. Vì vậy, tốt nhất, khách hàng nên tự thông báo dữ liệu tài khoản mới. Cả đối với các công ty Đức cũng có thể gặp trục trặc khi rút tiền. Chẳng hạn, đối với các công ty viễn thông, công ty mẹ thường rút tiền cho các công ty con. Nếu thay đổi tài khoản, những công ty này sẽ gặp trục trặc khi rút tiền.

Các lưu ý nhỏ khác khi thay đổi tài khoản:

- Các loại phí: Hiện nay, chỉ tài khoản trực tuyến mới miễn phí, nhưng có thể phát sinh các phí khác như phí dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Telefonbanking. Dịch vụ này giúp khách hàng có thể truy cập tài khoản, liệt kê giao dịch, thanh toán... qua điện thoại. Khách hàng cần xem xét hết các loại phí để đưa ra quyết định thích hợp khi chuyển đổi sang ngân hàng khác.

- Dịch vụ: Nếu thường xuyên cần sử dụng dịch vụ tại chi nhánh ngân hàng, không nên chọn ngân hàng trực tuyến, do khách hàng chỉ được tư vấn qua điện thoại hay Internet.

- Tiền mặt: Khi chọn ngân hàng, cần tìm hiểu xem ngân hàng đó có bao nhiêu máy tự động và đặt ở đâu. Đối với một số ngân hàng, có thể rút tiền miễn phí ở gần như tất cả mọi nơi.

- Lãi suất thấu chi Dispozinsen: Mặc dù ngân hàng cho vay lãi suất tương đối thấp, nhưng nhiều nơi vẫn thu lãi suất thấu chi Dispozinsen cao. Do đó, những người thường rút tiền quá số dư tài khoản cần lưu ý đến lãi suất này.

- Quà tặng: Một số ngân hàng tặng khách hàng mới tối đa 100 Euro. Nếu đang cân nhắc giữa nhiều ngân hàng, có thể so sánh giá trị quà tặng.

Chọn ngân hàng khi muốn chuyển đổi

Các Trung tâm bảo vệ người tiêu dùng cảnh báo về những chi phí bất ngờ của nhiều ưu đãi hấp dẫn ở ngân hàng, nhất là tài khoản miễn phí. Thậm chí, đôi khi khách hàng chỉ nhận ra chi phí cho tài khoản Girokonto tưởng chừng miễn phí qua dòng chữ in nhỏ. Về cơ bản, việc trả tiền cho dịch vụ ngân hàng không thành vấn đề, nếu giá tiền tương ứng với dịch vụ. Chi phí cho tài khoản online không nên quá 40 Euro một năm và cho tài khoản tại một chi nhánh ngân hàng không quá 80 Euro. Ngoài chi phí cơ bản trên, cần lưu ý đến các yếu tố khác như phí cho mỗi lần chuyển tiền, cũng như những điều kiện và phụ phí phải đóng. Chẳng hạn, ở nhiều ngân hàng Sparda, khách phàng phải mua cổ phần đóng góp Genossenschaftsanteil 52 Euro. Đôi khi, ngân hàng còn quy định phải có khoản tiền nhất định chuyển đều đặn vào tài khoản, ví dụ ở Commerzbank, hàng tháng phải chuyển vào 1200 Euro. Ở một số ngân hàng, tiền lương hay lương hưu phải chuyển qua tài khoản. Lẽ dĩ nhiên, nếu dễ dàng đáp ứng các điều kiện trên, có thể mở các tài khoản ở các ngân hàng này, để được hưởng dịch vụ ưu đãi miễn phí mở tài khoản. Về cơ bản, cần lưu ý đến tất cả các khía cạnh, do sẽ không có lợi khi tài khoản miễn phí nhưng phải trả 60 Euro/năm cho thẻ tín dụng chẳng hạn, như một số ngân hàng áp dụng. Khi đó, mở một tài khoản với phí hàng tháng 2 Euro nhưng được cấp thẻ tín dụng miễn phí ở một ngân hàng khác sẽ có lợi hơn ở các ngân hàng trên. Khi muốn mở tài khoản Girokonto, cần cân nhắc xem mình cần những dịch vụ nào. Hãy trả lời những câu hỏi: Có sử dụng tài khoản online banking thường xuyên không? Cần loại thẻ ngân hàng nào? Có nhu cầu vay tín dụng thấu chi Dispokredit không (được chuyển khoản quá số tiền hiện có trong tài khoản) ? Đối với một số người, mức lãi tín dụng thấu chi rất quan trọng. Hiện nay, mức lãi thấu chi phải trả tại các ngân hàng bình quân 10%. Vì vậy nên chọn mở Konto ở những ngân hàng không quá mức trên. Muốn xem tài khoản Girokonto có thích hợp hợp, nên kiểm tra cả chi phí đối với ủy nhiệm chuyển tiền lâu dài Dauerauftrag, tài khoản Giro và thẻ tín dụng có miễn phí không? Có phải trả tiền cho thẻ thay thế khi đánh mất hay làm hỏng thẻ cũ không? Nên đến một chi nhánh ngân hàng gần nhất để được tư vấn trực tiếp. Một chỉ tiêu quan trọng khác là khả năng rút tiền mặt miễn phí, như tại máy rút tiền tự động ở chi nhánh ngân hàng gần nơi ở, hay chọn một ngân hàng có liên kết với Hiệp hội máy rút tiền tự động, có thể rút tiền miễn phí tại tất cả máy tự động. Ở một số ngân hàng thậm chí có thể rút tiền mặt miễn phí ở nước ngoài.

Đức Việt Online