Tiền cấp cho những ngày nghỉ ốm (Krankentagegeld) do bảo hiểm y tế tư nhân trả, hoặc ký hợp đồng riêng với bảo hiểm nhà nước. Cả hai đều là khoản tiền thay thế lương (Lohnersatzleistung). Krankentagegeld hay bị nhầm với Krankenhaustagegeld là tiền do bảo hiểm loại đó cấp cho khi nằm viện. Khoản tiền này thường không cần thiết, nếu như trong thời gian đó đã được hưởng các khoản tiền khác do bảo hiểm trả.

LỢI ÍCH KHI ĐÓNG BẢO HIỂM KRANKENTAGEGELD

Với người lao động đóng bảo hiểm bắt buộc. Khi đau ốm trên nguyên tắc được tiếp tục lãnh lương tổng cộng 6 tuần do chủ lao động trả gọi là Lohnfortzahlung. Từ tuần thứ 7, được hưởng tiền Krankengeld do bảo hiểm y tế cấp. Với mức lương tháng dưới 4.237,50 € thì tiền Krankengeld thấp hơn khoảng 21%. Nếu không đủ để trang trải chi phí cá nhân, nên mua thêm bảo hiểm Krankentagegeld. Lương nhiều hơn 4.237,50 €, chênh lệch càng cao hơn, bảo hiểm Krankentagegeld càng có lợi.

Với người lao động đóng bảo hiểm y tế tư nhân. Sau 6 tuần nghỉ ốm không được nhận Krankengeld mà nhận Krankentagegeld do bảo hiểm đó trả, nếu trong hợp đồng bảo hiểm y tế thoả thuận như vậy.

Làm chủ đóng bảo hiểm bắt buộc. Cần xem có được hưởng Krankengeld từ bảo hiểm y tế hay không, hoàn toàn do mình quyết định. Nếu không hưởng, với mức phụ phí trung bình hiện nay 1,1% có thể đóng phí bảo hiểm y tế tổng cộng 15,1% tổng số thu nhập, tối đa thêm 25,43 € một tháng, sẽ được hưởng Krankengeld như người lao động sau 6 tuần nghỉ ốm.

Người tự hành nghề với tiền lời đã khấu trừ thuế (Gewinn) dưới 4.237,50 € một tháng thì Krankengeld là bảo hiểm thuận lợi nhất. Nếu tính toán thấy trong thời gian bị ốm lên đến tuần thứ sáu, sẽ không thể trang trải được cuộc sống bằng tiền dự trữ riêng, thì nên chuyển sang hãng bảo hiểm nhà nước nào có thể nhận Krankengeld sớm hơn, hoặc đóng thêm bảo hiểm tư nhân Krankentagegeld để được cấp tiền sớm hơn, ví dụ từ tuần thứ ba hoặc thứ tư bị bệnh. Thậm chí tiền lời hàng tháng cao hơn 4.237,50 € có thể thỏa thuận Krankengeld cơ bản, và bổ sung thêm bảo hiểm tư nhân cho Krankentagegeld, ví dụ như từ ngày thứ 22 nghỉ ốm.

Làm chủ đóng bảo hiểm tư nhân. Nên thường xuyên kiểm tra xem mức cấp tiền Krankentagegeld còn thích ứng hay không. Nhiều người làm chủ thỏa thuận bảo hiểm Krankentagegeld từ ngày thứ 22, nhưng điều này phải phù hợp với tình hình công việc và mức tiền dự trữ của mình.

Công viên chức nhà nước. Không cần đóng bảo hiểm Krankentagegeld vì được tiếp tục huởng lương trong trường hợp bệnh tật, không giới hạn thời gian. Tuy nhiên, nên đóng bảo hiểm mất khả năng lao động.

MỨC CẤP KRANKENTAGEGELD BAO NHIÊU LÀ HỢP LÝ ?

Muốn ước tính cần bao nhiêu tiền Krankentagegeld là hợp lý, trước hết phải tính toán nhu cầu hàng tháng trong trường hợp bệnh kéo dài. Đối với người làm chủ còn thêm chi phí kinh doanh nữa. Những chi phí này cần được bảo đảm bởi cấp tiền Krankengeld và Krankentagegeld.

Krankengeld và Krankentagegeld đều là khoản tiền cấp thay thế lương, do đó không được vượt quá thu nhập Netto. Bảo hiểm lấy thu nhập Netto 12 tháng trước khi ốm để tính mức cấp, với người làm chủ bằng 70-80% tiền lãi chưa trừ thuế. Doanh nhân mới lập nghiệp trong hai năm đầu tiên thường bị áp dụng mức cấp tương đối thấp. Tiền Krankentagegeld phụ thuộc thời điểm được trả, ví dụ trả từ ngày thứ 15 thấp hơn từ ngày thứ 43. Ngoài ra, đôi khi còn tùy ngành nghề và các rủi ro nghề nghiệp.

Trên nguyên tắc không giới hạn thời gian cấp Krankentagegeld, nhưng thường kết thúc sau ba tháng khi bị xác định mất khả năng lao động.

THƯỚC ĐO ĐỂ CHỌN BIỂU GIÁ KRANKENTAGEGELDVERSICHERUNG

Khi chọn biểu giá bảo hiểm, cần lưu ý các điểm như: - Tăng mức được hưởng mà không cần phải khám sức khỏe. Cấp Krankentagegeld cả khi mất một phần khả năng lao động. Với người làm chủ, cấp Krankentagegeld cả khi bệnh tái phát. Trong thời gian bị ốm được cấp cả khi đang thất nghiệp hoặc mất sức.

Hợp đồng bảo hiểm Krankentageldversichrung thường quy định thời gian tối thiểu 12 tháng, sau đó có thể chấm dứt vào cuối năm, báo trước cho đến 30.09, để từ 01.01 năm sau có thể chuyển sang bảo hiểm khác. Nếu bảo hiểm tăng đột xuất có quyền đặc biệt được phép hủy ngang hợp đồng. Trước khi hủy phải ký bảo hiểm khác để bảo đảm có thể chuyển đổi.

CÁCH HẠCH TOÁN TIỀN KRANKENTAGEGELD

Với người lao động đóng bảo hiểm bắt buộc. Họ được lĩnh Krankengeld tương đương 70% thu nhập Brutto, tối đa 90% lương Netto tháng cuối trước khi ốm. Căn cứ ngưỡng mức lương tối đa tính bảo hiểm bắt buộc, thì tiền Krankengeld được cấp tối đa đến 2.603,64 € Netto. Người lao động lãnh lương dưới 4.235,50 € Brutto mỗi tháng nhận Krankengeld ít hơn lương Netto khoảng 21%. Nếu mức này không đủ trang trải cuộc sống, cần ký thêm bảo hiểm Krankentageld với mức phí ít hơn 10 € một tháng.

Lương hàng tháng vượt quá 4235,50 € Brutto nhận tối đa 2603,64 € Krankengeld. Như vậy khoảng cách chênh lệch cao hơn sung thu nhập, thì cần xác định chênh lệch giữa chi tiêu cần thiết và 2.604 €, chia cho 30 ngày, để ước tính mức tiền Krankentagegeld được cấp từ ngày thứ 43 nghỉ ốm.

Với người lao động đóng bảo hiểm tư nhân: Chia tiền lương netto cho 30 ngày và xem Krankentagegeld của hợp đồng bảo hiểm y tế tư nhân có đủ trang trải không. Nếu không, yêu cầu bảo hiểm điều chỉnh lại. Trường hợp bảo hiểm gây khó khăn, đợi đến kỳ tăng lương kế tiếp yêu cầu tăng mức Krankentagegeld mà không cần phải kiểm tra sức khỏe.

Làm chủ đóng bảo hiểm bắt buộc: Krankengeld tương đương 70% thu nhập netto của năm trước. Krankengtagegeld dùng để lấp khoản chênh lệch giữa Krankengeld và mức thu nhập netto.

Làm chủ đóng bảo hiểm tư nhân. Vì không được lãnh Krankengeld, nên cần đóng bảo hiểm Krankentagegeld bởi đó là khoản tiền được cấp quan trọng nhất khi ốm đau. Trong trường hợp đặc biệt có thể đóng qua một bảo hiểm khác. Krankengeld kết thúc chậm nhất sau 78 tuần. Sau đó phụ thuộc vào trợ cấp của bảo hiểm mất khả năng lao động (Berufsunfähigkeitsversicherung).

Đức Việt Online