Án lệ: Hủy hợp đồng nhân thọ sớm được lấy lại một nửa tiền bảo hiểm

 

Bảo hiểm nhân thọ Lebensversicherung là một dạng tiết kiệm dài hạn kết hợp với việc bảo đảm  tài chính cho thân nhân phòng khi có rủi ro xảy ra liên quan tới tính mạng. Các sản phẩm về bảo hiểm nhân thọ đã từng có một thời hoàng kim ở Đức, được coi là một trong những  hình thức tiết kiệm ưa chuộng nhất bởi tính bảo đảm an toàn cao, lãi suất ổn định  ở mức tương đối phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của phần lớn người tiêu dùng.

Bởi thế, hầu như không một gia đình Đức nào không có bảo hiểm nhân thọ. Với số lượng khoảng 90 triệu hợp đồng, bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò lớn trong cuộc sống của người  dân Đức, đặc biệt trong việc tiết kiệm cho tuổi già.

Tuy nhiên, theo thống kê, có tới 80% hợp đồng bảo hiểm không tồn tại được cho đến khi kết thúc. Có nhiều lí do khiến khách hàng phải cắt hủy hợp đồng trước thời hạn, nhưng lí do chính là cần tiền hoặc không còn khả năng để tiếp tục đóng bảo hiểm. Cũng giống như tất cả các loại hợp đồng, khi một bên  không tiếp tục thực hiện được trách nhiệm theo như thỏa thuận, hợp đồng sẽ buộc phải hủy bỏ và bên vi phạm sẽ phải chịu ít nhiều thiệt hại do mình gây ra. Trong trường hợp này nhiều khi khách hàng sẽ không nhận lại đủ toàn bộ số tiền đã đóng. Trường hợp xấu nhất như trước đây  khách hàng chỉ lấy lại được một phần nhỏ hoặc thậm chí có khi bị mất trắng. Tình trạng này đã được thay đổi sau khi có phán quyết của Tòa thượng thẩm Liên bang vào năm 2005 và năm 2012, Án số: IV ZR 17/13 và IV ZR 114/13, buộc các hãng bảo hiểm phải tính toán lại, bảo đảm quyền lợi cho người đóng bảo hiểm.

Theo đó, sau khi khấu trừ các khoản chi phí của hãng bảo hiểm, khách hàng phải được nhận lại ít nhất là một nửa số tiền mình đã đóng, khi hợp đồng này bị cắt hủy trước thời hạn. Phán quyết trên chỉ dành cho những hợp đồng được ký từ năm 2001 đến năm 2008. Với những hợp đồng trước đó, Tòa thượng thẩm Liên bang đã ra phán quyết đã có hiệu lực từ năm 2005 với nội dung tương tự. Hợp đồng ký sau 2008 không liên quan đến những phán quyết này, bởi luật pháp đã có những quy định mới phù hợp hơn. Theo đó phí môi giới cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được tính trải ra trong thời gian 5 năm kể từ khi hợp đồng bắt đầu, khác với trước đây là được tính luôn tất cả một lúc vào thời điểm hợp đồng ký có hiệu lực. Bởi vậy, kể cả khi  hủy hợp đồng chỉ sau một vài năm, khách hàng vẫn nhận lại được ít nhất là một nửa số tiền đã nộp vào hợp đồng và so với trước đây điều đó là một cải thiện lớn trong chính sách bảo vệ người tiêu dùng của nhà nước Đức.

Theo tổ chức bảo vệ người tiêu dùng ở Đức, hầu như không một hãng bảo hiểm nào tự động liên lạc với khách hàng sau khi có phán quyết của tòa về vấn đề này để thanh toán lại và trả tiền thêm cho khách hàng, mà khách hàng phải chủ động viết thư đòi quyền lợi. Mẫu thư thích hợp có thể tải xuống từ trang mạng của Trung tâm bảo vệ người tiêu dùng Hamburg: www.vzhh.de/versicherungen.

Tất nhiên, nhiều hãng bảo hiểm sẽ dựa vào kỳ hạn đòi quyền lợi trong vòng 3 năm do luật pháp quy định để từ chối yêu cầu này. Bởi thế những khách hàng đã cắt hủy hợp đồng trước năm 2009 phải xác định là có thể sẽ bị từ chối và không còn quyền lợi gì nữa. Mặc dù vậy, không vì thế mà khách hàng phải bỏ cơ hội của mình chịu chấp nhận thiệt hại. Trường hợp cần thiết, ví dụ số tiền nhận lại quá ít hoặc khoản tiền bị thiệt hại quá lớn, khách hàng có thể nhờ luật sư tư vấn. Bởi theo nhận định của tổ chức bảo vệ người tiêu dùng Đức, bà Edda Castelló, chuyên viên về lĩnh vực bảo hiểm của tổ chức này, thì „áp dụng hạn kỳ 3 năm đòi quyền lợi trong trường hợp này là lạm dụng luật pháp“ . .

Theo một điều tra nhỏ và thống kê sơ bộ của tổ chức bảo vệ người tiêu dùng Hamburg  với khoảng  500 trường hợp khách hàng yêu cầu hãng bảo hiểm thanh toán lại các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị cắt hủy sớm trước thời hạn, thì bình quân mỗi hợp đồng được nhận lại khoảng 733 Euro. Hợp đồng được nhận thêm ít nhất là 17 Cent và nhiều nhất 22.000 Euro. Cần biết rằng: tòa chỉ xác định số tiền ít nhất mà  khách hàng phải được nhận lại, điều đó có nghĩa là thực tế có thể sẽ cao hơn nhiều, theo nguyên tắc: „cắt hủy hợp đồng càng  muộn, sẽ nhận lại được càng nhiều“.         

Với tất cả các khách hàng của tập đoàn bảo hiểm ERGO, thông báo về phán quyết nói trên của Tòa thượng thẩm Liên bang đã được gửi đến từng người. Mỗi một hợp đồng có liên quan, hãng bảo hiểm đều gửi thông báo để khách hàng được rõ. Phán quyết này trở thành một điều khoản cố định bổ sung thêm trong các thỏa thuận của hợp đồng.

Đức Việt Online

Về trang trước

Chủ đề:

Bình luận và đánh giá
Gửi nhận xét đánh giá

Gia đình

Sức khỏe

Thuế

Trợ cấp

Bảo hiểm

Video

Theo dõi trên

Checklist các loại bảo hiểm có tác dụng GIảm Thuế

 

Những loại bảo hiểm nào có tác dụng giảm thuế/ được hỗ trợ thuế/ xin lại được thuế?

các loại bảo hiểm bắt buộc cũng như tự nguyện được chính phủ khuyến khích và có tác dụng tiết kiệm tiền thuế:

1. Bảo hiểm y tế/ Krankenversicherung

2. Bảo hiểm nuôi dưỡng lúc bị tàn phế / Pflegeversicherung.

3. Bảo hiểm thất nghiệp/ Arbeitslosenversicherung.

4. Bảo hiểm trách nhiệm khi vô tình gây hại cho ngườikhác / Haftpflichtversicherung.

5. Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsversicherung/ Bảo hiểm mất sức lao động

6. Unfallversicherung / Bảo hiểm tai nạn

7. Bảo hiểm hưu trí / Altersvorsorgeleistungen.

8. Bảo hiểm nhân thọ / Risikolebensversicherung

9. Krankentagegeld- und Krankenhaustagegeldversicherungen.

10. Rechtschutzversicherung

Quan trọng cần để ý lúc này là giới hạn cho việc khấu trừ thuế tổng các loại không quá:

 

- 1900e (3800e đối với cặp vợ chồng) đối với: Người đi làm công (Angestellter), Công chức (Beamter), và người về hưu (Rentner)

- 2800e đối với người Selbständiger

 

Ở đây mình xin nói đến những nhóm bảo hiểm đặc biệt quan trọng trong việc khấu trừ thuế trước, từ từ mình sẽ thêm những mục khác vào sau.

 

Số 8: Bảo hiểm hưu trí / Altersvorsorgeleistungen Bảo hiểm được tính là chi phí đặc biệt (Sonderausgaben), thuộc nhóm này chính là các loại bảo hiểm về hưu trí (ví dụ: BasisRente, Rürup Rente, RisterRente..) các loại bảo hiểm tiết kiệm dài hạn (private Altersvorsorge, Vermögensaufbau…). Chính vì vậy việc dành một khoản hàng tháng tiết kiệm cho hưu trí là một điều quan trọng, và lại rất phải chăng khi chúng ta còn khấu trừ được thuế từ đó nữa.

Anh chị có thể liên hệ để biết chính xác loại Hưu trí của mình, hoặc liên hệ tư vấn để mua chính xác loại dành cho mình tại www.taichinh360.de

 

Số 1 và 2. Bảo hiểm y tế và bảo hiểm thương tật tàn phế Kranken- und Pflegeversicherung.

Đối với 2 loại bảo hiểm này bạn cứ khai đầy đủ lúc khai thuế, kể cả phần của vợ/chồng/partner và con cái. Phần lớn các anh chị làm công đều đã đạt mức tối đa giảm thuế trong mục này, nhưng chắc ăn thì mình vẫn liệt kê ra, finanzamt sẽ tự tính là phần nào còn giảm thuế được và không

Quan trọng của nhóm bảo hiểm này là Basisbeitrag (14,6% giống nhau giữa các hãng bảo hiểm) và Zusatzbeitrag (1,3-1,7% chênh nhau giữa các hãng bảo hiểm). Phần Basisbeitrag thường mọi người làm công đều đạt mức giảm thuế tối đa như ở trên mình có nói. Phần Zusatzbeitrag thì sẽ là phần được giảm thuế extra nữa mà mọi người đều nên để ý khi khai thuế

Basisbeitrag và Zusatzbeitrag của Krankenversicherung có thể tìm thấy ở đâu?

Basisbeitrag có thể thấy ngay trong Lohnabrechnung hàng tháng.

Zusatzbeitrag nằm trong hóa đón của hãng bảo hiểm gửi cho mình, họ có thống kê là ví dụ AOK là 1,7%, tương ứng với bao nhiêu đây tiền...

Loại bảo hiểm y tế nào còn được giảm thuế?

Đó chính là các loại bảo hiểm về Răng cỏ (Zahnzusatzversicherung), bảo hiểm du lịch nước ngoài (Auslandskrankenversicherung), bảo hiểm tai nạn (Unfallversicherung), bảo hiểm mất sức lao động (Berufsunfähigkeitsversicherung)

 

Số 4, 6, 10 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (Haftpflichtversicherung), bảo hiểm tai nạn (Unfallversicherung), và bảo hiểm luật (Rechtschutzversicherung)

Các loại bảo hiểm này phần lớn đều được khấu trừ thuế một phần theo dạng là „sonstigen Vorsorgeaufwendungen“ là chi phí đặc biệt.

Ngày nay càng nhiều anh chị làm Homeoffice, vì vậy các loại bảo hiểm này cũng được xét thêm khấu trừ thuế trong trường hợp mình sử dụng nó cho mục đích công việc.

Ví dụ: Unfall xảy ra khi mình làm Homeoffice, mình vướng chân vào máy in khi đang làm việc khiến máy tính rớt xuống là gãy xương chân. Vì vậy trong trường hợp này Unfallversicherung vốn cho privat thì cũng được khấu trừ thuế một phần do Homeoffice

 

Huong Luu

Bảo hiểm niềng răng cho bé và gia đình

 

Phần lớn trẻ em Đức đều chuẩn bị sớm cho việc niềng răng (Zahnspange-Zahnbrackets) từ khi thay hết răng sữa (7-8 tuổi) cho đến khi răng vĩnh viễn và hàm điều chỉnh hoàn chỉnh thì sẽ tiến hành quá trình đặt niềng răng.

Hàm răng mọc lệch lạc (KIG

-Kieferorthopädische Indikationsgruppen) ở mức độ nào, và sử dụng phương pháp niềng nào đều ảnh hưởng đến quyết định chi trả của bảo hiểm công (gesetzliche Krankenkasse) và túi tiền của bố mẹ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Lên đầu trang