Dành cho người cao tuổi: Lập kế hoạch thu, chi, đầu tư khi hưu trí


Nhiều người khi về già không muốn chuyển nhà, sợ phải bỏ đi những kỷ niệm gắn bó với nhà cũ, hoặc nhiều người không chuyển vì còn muốn để thừa kế lại cho con cháu. Vậy là họ cứ ở mãi trong căn nhà đó, dù nó quá lớn, mất nhiều thời gian dọn dẹp hoặc tiền thuê nhà cao v.v... Điều cần lưu ý là khi tuổi cao, những nhu cầu vể ăn ở cũng thay đổi, không nên tiết kiệm tiền ăn, tiền đi nghỉ, du lịch để dồn hết vào nhà cửa, giảm chất lượng cuộc sống.

Lựa chọn tốt nhất là chuyển đến một căn hộ nhỏ bé hoặc các khu nhà dưỡng lão ở khu vực trung tâm, vừa vặn với cả túi tiền và các khoản chi phí khác.

Thu nhập của người về hưu thường thấp hơn nhiều so với trước, vì vậy họ cần sắp xếp và phân chia ngân quỹ cho phù hợp.

Cách tốt nhất là nên gửi tiết kiệm hoặc đầu tư vào những ngành kinh doanh ít rủi ro, như một số dạng gửi tiết kiệm sau đây:

1. Tagesgeld - số tiền gửi vào được tính lãi, chủ tài khoản có thể rút ra dùng hàng ngày, không có quy định về ngày kết thúc hợp đồng như gửi tiền vào sổ tiết kiệm, phù hợp với những khoản tiền tiết kiệm nhỏ

2. Festgeld - tiền tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn hoặc vừa.

3. Sparbrief - tiết kiệm theo kiểu mua trái phiếu với mức lãi không thay đổi cho toàn bộ thời gian thỏa thuận trong hợp đồng.

4. Bundeswertpapier - trái phiếu mua qua ngân hàng.

Tùy vào số tiền hưu trí nhận được, người về hưu nên chia chúng ra thành nhiều khoản và luôn luôn phải có một khoản gửi tiết kiệm sinh lợi hàng ngày dạng Tagesgeld.

Số còn lại nên gửi tiết kiệm dài hạn hơn (từ 2-3 năm), ví dụ dưới dạng Sparbrief, nghĩa là lãi suất cao hơn một chút nhưng không thể muốn lấy ra bất cứ lúc nào cũng được.

Nhiều người thắc mắc vì muốn mua bảo hiểm nhân thọ tư nhân. Trên thực tế, phí tổn cho loại bảo hiểm này rất đắt nên chỉ dành cho những người (có thể) có tuổi thọ thật cao.

Một cách lựa chọn khác là đầu tư khoảng 80-90% số tiền vào những cổ phần với lãi suất cố định (ví dụ dạng Pfandbrief  là trái phiếu ký gửi có bảo lãnh của ngân hàng), 10-20% còn lại thì đầu tư vào dạng cổ phiếu công trái Aktienfonds, ví dụ như loại quỹ Indexfonds (còn gọi là ETFs) được giao dịch trên thị trường chứng khoán là loại cổ phiếu có giá phải chăng và chắc chắn nhất. Tài sản được đầu tư vào những quỹ dạng Investmentfonds thường khá an toàn trước khủng hoảng phá sản, nhưng người đầu tư sẽ phải tự gánh chịu khi bị mất điểm. Vì vậy không nên đem hết tài sản đầu tư vào các dạng Fonds, mà nên gửi một phần vào các loại tiết kiệm an toàn hơn. Đối với dạng đầu tư Dachfonds (tiền đầu tư khi sinh lời sẽ được lấy đầu tư tiếp vào những Fonds khác) cần có kinh nghiệm. Nếu khách cảm thấy bị ngân hàng cố vấn sai, họ có thể nhờ đến thanh tra ngân hàng riêng của mình. Người này sẽ đứng ra giải hòa hai bên mà khách không phải chịu bất cứ phí tổn nào.

Khi về hưu và được nhận bảo hiểm hưu trí phụ (Zusatzrentenversicherung), nhiều người sẽ phải làm giấy tờ khai thuế và cần đến sự giúp đỡ của các Hiệp hội trợ giúp về Thuế. Có người hưởng hưu muốn chuyển vào ở trong nhà dưỡng lão. Tại đây, sau khi trừ đi các dịch vụ do bảo hiểm chăm sóc bệnh nhân (Pflegeversicherung) nhận trả, phần chi phí còn lại người hưởng hưu phải tự trả. Những điều này cũng cần lưu ý khi lập kế hoạch tài chính. Trong trường hợp mức lương hưu quá ít, người hưởng hưu phải đệ đơn xin thêm trợ cấp xã hội.

Đức Việt Online

Về trang trước

Chủ đề:

Bình luận và đánh giá
Gửi nhận xét đánh giá

Gia đình

Sức khỏe

Thuế

Trợ cấp

Bảo hiểm

Video

Theo dõi trên

Checklist các loại bảo hiểm có tác dụng GIảm Thuế

 

Những loại bảo hiểm nào có tác dụng giảm thuế/ được hỗ trợ thuế/ xin lại được thuế?

các loại bảo hiểm bắt buộc cũng như tự nguyện được chính phủ khuyến khích và có tác dụng tiết kiệm tiền thuế:

1. Bảo hiểm y tế/ Krankenversicherung

2. Bảo hiểm nuôi dưỡng lúc bị tàn phế / Pflegeversicherung.

3. Bảo hiểm thất nghiệp/ Arbeitslosenversicherung.

4. Bảo hiểm trách nhiệm khi vô tình gây hại cho ngườikhác / Haftpflichtversicherung.

5. Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsversicherung/ Bảo hiểm mất sức lao động

6. Unfallversicherung / Bảo hiểm tai nạn

7. Bảo hiểm hưu trí / Altersvorsorgeleistungen.

8. Bảo hiểm nhân thọ / Risikolebensversicherung

9. Krankentagegeld- und Krankenhaustagegeldversicherungen.

10. Rechtschutzversicherung

Quan trọng cần để ý lúc này là giới hạn cho việc khấu trừ thuế tổng các loại không quá:

 

- 1900e (3800e đối với cặp vợ chồng) đối với: Người đi làm công (Angestellter), Công chức (Beamter), và người về hưu (Rentner)

- 2800e đối với người Selbständiger

 

Ở đây mình xin nói đến những nhóm bảo hiểm đặc biệt quan trọng trong việc khấu trừ thuế trước, từ từ mình sẽ thêm những mục khác vào sau.

 

Số 8: Bảo hiểm hưu trí / Altersvorsorgeleistungen Bảo hiểm được tính là chi phí đặc biệt (Sonderausgaben), thuộc nhóm này chính là các loại bảo hiểm về hưu trí (ví dụ: BasisRente, Rürup Rente, RisterRente..) các loại bảo hiểm tiết kiệm dài hạn (private Altersvorsorge, Vermögensaufbau…). Chính vì vậy việc dành một khoản hàng tháng tiết kiệm cho hưu trí là một điều quan trọng, và lại rất phải chăng khi chúng ta còn khấu trừ được thuế từ đó nữa.

Anh chị có thể liên hệ để biết chính xác loại Hưu trí của mình, hoặc liên hệ tư vấn để mua chính xác loại dành cho mình tại www.taichinh360.de

 

Số 1 và 2. Bảo hiểm y tế và bảo hiểm thương tật tàn phế Kranken- und Pflegeversicherung.

Đối với 2 loại bảo hiểm này bạn cứ khai đầy đủ lúc khai thuế, kể cả phần của vợ/chồng/partner và con cái. Phần lớn các anh chị làm công đều đã đạt mức tối đa giảm thuế trong mục này, nhưng chắc ăn thì mình vẫn liệt kê ra, finanzamt sẽ tự tính là phần nào còn giảm thuế được và không

Quan trọng của nhóm bảo hiểm này là Basisbeitrag (14,6% giống nhau giữa các hãng bảo hiểm) và Zusatzbeitrag (1,3-1,7% chênh nhau giữa các hãng bảo hiểm). Phần Basisbeitrag thường mọi người làm công đều đạt mức giảm thuế tối đa như ở trên mình có nói. Phần Zusatzbeitrag thì sẽ là phần được giảm thuế extra nữa mà mọi người đều nên để ý khi khai thuế

Basisbeitrag và Zusatzbeitrag của Krankenversicherung có thể tìm thấy ở đâu?

Basisbeitrag có thể thấy ngay trong Lohnabrechnung hàng tháng.

Zusatzbeitrag nằm trong hóa đón của hãng bảo hiểm gửi cho mình, họ có thống kê là ví dụ AOK là 1,7%, tương ứng với bao nhiêu đây tiền...

Loại bảo hiểm y tế nào còn được giảm thuế?

Đó chính là các loại bảo hiểm về Răng cỏ (Zahnzusatzversicherung), bảo hiểm du lịch nước ngoài (Auslandskrankenversicherung), bảo hiểm tai nạn (Unfallversicherung), bảo hiểm mất sức lao động (Berufsunfähigkeitsversicherung)

 

Số 4, 6, 10 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (Haftpflichtversicherung), bảo hiểm tai nạn (Unfallversicherung), và bảo hiểm luật (Rechtschutzversicherung)

Các loại bảo hiểm này phần lớn đều được khấu trừ thuế một phần theo dạng là „sonstigen Vorsorgeaufwendungen“ là chi phí đặc biệt.

Ngày nay càng nhiều anh chị làm Homeoffice, vì vậy các loại bảo hiểm này cũng được xét thêm khấu trừ thuế trong trường hợp mình sử dụng nó cho mục đích công việc.

Ví dụ: Unfall xảy ra khi mình làm Homeoffice, mình vướng chân vào máy in khi đang làm việc khiến máy tính rớt xuống là gãy xương chân. Vì vậy trong trường hợp này Unfallversicherung vốn cho privat thì cũng được khấu trừ thuế một phần do Homeoffice

 

Huong Luu

Bảo hiểm niềng răng cho bé và gia đình

 

Phần lớn trẻ em Đức đều chuẩn bị sớm cho việc niềng răng (Zahnspange-Zahnbrackets) từ khi thay hết răng sữa (7-8 tuổi) cho đến khi răng vĩnh viễn và hàm điều chỉnh hoàn chỉnh thì sẽ tiến hành quá trình đặt niềng răng.

Hàm răng mọc lệch lạc (KIG

-Kieferorthopädische Indikationsgruppen) ở mức độ nào, và sử dụng phương pháp niềng nào đều ảnh hưởng đến quyết định chi trả của bảo hiểm công (gesetzliche Krankenkasse) và túi tiền của bố mẹ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Lên đầu trang